THEVOS - 🔐 EMV 3-Dセキュアとは？

🔐EMV 3-Dセキュアとは？

EMV 3-Dセキュアは、オンラインカード決済時に追加認証を通じてセキュリティを強化する国際標準プロトコルです。

📝基本概念

EMV: Europay、Mastercard、Visaが開発した決済標準
3-D: Three Domain（3つのドメイン）- 加盟店、カード発行会社、決済処理業者
目的: オンラインカード決済時の本人認証強化により詐欺取引を防止

🏗️動作原理

従来のオンライン決済 vs 3-Dセキュア

❌従来の方式

カード番号 + 有効期限 + CVC入力
即座に決済処理
カード情報のみで決済完了（セキュリティ脆弱）

✅3-Dセキュア方式

カード番号 + 有効期限 + CVC入力
追加認証段階実行
本人確認後決済完了
二重セキュリティで安全性大幅向上

🔄処理過程（段階別）

顧客が決済情報入力
加盟店から3-Dセキュア確認要求
カード会社で追加認証必要性判断
追加認証必要時、認証ページへリダイレクト
顧客が追加認証完了（SMS、アプリプッシュ、生体認証など）
認証成功時、元の決済ページへ復帰
最終決済処理完了

🛡️セキュリティ強化効果

詐欺取引防止

カード情報流出のみでは決済不可
本人のみが知る情報で追加認証
リアルタイムSMS/アプリ通知で即座に検知

責任転嫁（Liability Shift）

3-Dセキュア認証完了 → 詐欺取引責任がカード会社へ移転
未認証取引 → 加盟店が損害負担
加盟店立場で損失リスク大幅減少

🌍バージョン別特徴

3-Dセキュア1.0（初期バージョン）

別途ポップアップウィンドウで認証
複雑なユーザー体験
モバイル最適化不足

3-Dセキュア2.0（現在の標準）

滑らかなユーザー体験（ポップアップなし）
リスクベース認証（Risk-Based Authentication）
モバイル最適化（生体認証、アプリ内認証）
より多くの取引情報伝達で正確なリスク評価

📱認証方法

📱SMS認証

携帯電話へ認証番号送信
最も一般的な方法

📲モバイルアプリ認証

銀行/カード会社アプリでプッシュ通知
アプリ内で承認/拒否選択

👆生体認証

指紋、顔認識
最新スマートフォンで対応

🔢ワンタイムパスワード

ハードウェアトークンまたは
アプリ生成コード

🏪加盟店観点でのメリット・デメリット

✅メリット

詐欺取引損失減少
チャージバック（返金要求）リスク減少
カード会社との関係改善
顧客信頼度向上

❌デメリット

決済放棄率増加（追加段階による）
システム構築コスト
複雑な技術実装

🌏各国導入現況

🇪🇺ヨーロッパ

PSD2規制で義務化（2019年）
ほぼ全てのオンライン取引に適用

🇺🇸アメリカ

段階的導入中
大型加盟店から拡散

🇯🇵日本

2025年3月義務化（割賦販売法改正）
まだ導入していない業者への強い圧力

🇰🇷韓国

まだ義務化されていない
一部カード会社と大型加盟店で自発的導入

⚙️技術的実装方式

決済ページ → 3-DセキュアAPI呼び出し → 認証処理 → 決済完了

1. SDK/API統合

直接的なAPI統合による実装

2. 決済代行業者活用

決済代行業者（PG）で3-Dセキュア機能提供、加盟店は単純に設定のみ有効化

3. 直接実装

カード会社と直接連動、高い技術力とコスト必要

🇯🇵日本における重要性

⚖️法的背景

割賦販売法に基づくセキュリティ対策義務
クレジットカード・セキュリティガイドライン準拠
2025年3月末までの導入義務化

🏢業界への影響

EC-CUBE利用者への緊急対応要求
カード会社からの契約解除リスク
決済継続性への直接的影響

⏰対応の緊急性

既に法定期限経過
7月末までの猶予期間
未対応時のビジネスリスク極大

💡重要ポイント

EMV 3-Dセキュアはオンライン決済セキュリティの新しい標準となっており、初期導入コストと複雑性にもかかわらず、長期的には詐欺防止と信頼度向上に大きく貢献する必須技術です。特に日本では法的義務化により、早急な対応が求められています。

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